消費者金融のキャッシングを利用するメリット・デメリットとおすすめ9選【大手】【中小】

消費者金融は、個人向けの貸金業者です。「サラ金」と呼ばれることもありますが、これは元々、サラリーマンの利用者が多いことからついた名称です。

日本信用情報機構（JICC）発表の2024年9月度データによりますと、加入している貸金業者の数は805社です。すべてが貸金業を営んでいるものの、利息や融資までの時間、カードの有無、審査難易度は、業者によって異なります。

本記事では消費者金融のキャッシングを使うメリット・デメリットに加え、大手・中小の規模別におすすめの消費者金融について解説します。

消費者金融のキャッシングを利用するメリット5つ

消費者金融を利用するにあたり、あらかじめメリット・デメリットを確認しておくことはとても重要です。内容について理解した上で、消費者金融を選択するようにしましょう。

消費者金融を利用するメリットは、次の5点です。

メリット1：利用者が多く、安心感がある

大手消費者金融のアコムの場合、公式サイトに記載されている2024年12月末時点の無担保ローン利用者数は、1,562,000件です。想像以上の数字に驚いた方も多いのではないでしょうか。

また、2024年4月から9月の申し込み件数は、アイフル424,816人、プロミス352,057人、アコム349,605人となっています。テレビCMやSNS広告で見かけることの多い大手消費者金融は、消費者にとって身近な存在となっていることがわかります。

メリット2：借入審査の成約率が高め

申込数に加え、重要なポイントとなるのが、新規成約率・貸付率です。実際に貸してもらえなければ、意味がありません。

各消費者金融（大手）が公式サイトで公表している、2024年4月から9月の平均新規成約率・貸付率は次のとおりです。

アコム	38.28%
プロミス	37.51%
アイフル	31.85%

上記データからは、申込者の3割以上が成約していることがわかります。

メリット3：申し込みから審査・融資にスピード感がある

緊急にお金が必要となった場合、「即日融資」の言葉は魅力的です。現在、特に大手消費者金融では即日融資が可能となりました。もちろん申し込む人の条件や時間により、100%ではないものの、スピード感のある対応は、いざというとき大変心強いものです。

WEB申し込みであることや希望額などの条件を満たしていれば、アイフル・プロミス・レイクは、最短25分で融資が可能です。またアコムは、最短30分での融資をうたっています。

メリット4：無利息期間がある

一般的に、お金を借りると利息が発生します。しかし、「無利息期間」を設けている消費者金融から初めてお金を借りた場合、指定期間内に返済すれば、利息は0円です。

「15日後の給料日に返済できる」など、ある程度の目処が立っている場合は特に嬉しいサービスといえます。基本的に銀行ローンには、無利息期間はありません。これは、消費者金融の大きなメリットといえるでしょう。

※ただし、全ての消費者金融で無利息期間が設定されているわけではありません。SMBCモビットのように無利息期間のないケースもあります。

Q.大手消費者金融の中で、無利息期間が長いのはどこ？

メリット5：返済方法が豊富なため、返済しやすい

お金を借りた後は、最初に決めた回数・金額で返済する必要があります。しかし、この返済方法が手間のかかるものであれば、返済を億劫に感じる可能性が高くなります。返済が滞ってしまえば、延滞金も発生するため、何ひとつ良いことはありません。

消費者金融では、お金を借りた人が返済しやすいように、さまざまな返済方法を準備してくれています。

下記は、アコムの返済方法を表にまとめたものです。

	24時間対応	手数料
インターネット	○	無料
アコムATM	○	無料
コンビニなどの提携ATM	○	必要
振込	×	必要
口座振替（自動引き落とし）	×	必要

下記は、レイクの返済方法です。

	カード	24時間対応	手数料
Web返済サービス	不要	○	無料
SBI新生銀行カードローンATM	不要	×	無料
口座振替サービス	不要	×	無料
スマホATM取引	不要	○	必要
コンビニなどの提携ATM	必要	○	必要
銀行振込	不要	×	必要

他社も含め、Web（インターネット）の返済サービスや消費者金融の関連ATMから返済する場合は、手数料がかかりません。一方、急いでいる場合は、手数料が必要ですが、24時間対応のコンビニATMからの返済が効率的です。

消費者金融のキャッシングを利用するデメリット3つ

消費者金融を利用するデメリットは、次の3点です。

デメリット1：返済金利が高い

消費者金融を利用する最も大きなデメリットは、金利の高さです。下記に大手消費者金融の年率金利についてまとめました。

アコム	3.0％～18.0％
アイフル	3.0％～18.0％
SMBCモビット	3.0％～18.0％
プロミス	4.5％～17.8％
レイク	4.5％～18.0％

最低金利を見ると「3.0%」「4.5%」など、かなりお得な印象を受けるかもしれません。しかし、初回から最低金利で借入ができるケースはないと考えておくべきです。

また、借入金額によって利率も異なります。下記は、アコムの場合です。（公式サイトより引用）

	借入利率(実質年率)
1〜99万円	7.7%～18.0%
100〜300万円	7.7%～15.0%
301～500万円	4.7%～7.7%
501～800万円	3.0%～4.7%

ちなみに、比較しやすいみずほ銀行カードローンの金利は、2.0%〜14.0%です。最低金利は1%以上、最高金利は3.8%以上低くなっています。また、みずほ銀行住宅ローンを利用している場合の金利は、1.5％〜13.5％とさらにおトクです。

とはいうものの、消費者金融には、メリットでもお伝えした「無利息期間」が設けられているケースが多いです。短期間の借入であれば、銀行カードローンよりもお得に借り入れることができるでしょう。

また、基本的なことですが「必要以上に借入をしない」「できるだけ借入期間を短くする」といったことで、利息分の支払いを減らすことができます。

デメリット2：総量規制の対象

2010年、消費者金融を含む貸金業者からの借入金額は、年収の3分の1までと定められたルールが「総量規制」です。年収300万円の人は、100万円をこえて借りることはできません。

一応デメリットとして挙げていますが、厳密には、デメリットとは言えないと考えます。銀行は、この総量規制の対象外です。そのため、一見すると、年収300万円でも100万円以上借りられるならメリットが大きいと思うかもしれません。

しかし、銀行のカードローンも上限なく借入ができるわけではありません。また、収入と返済のバランスが崩れてしまうような借入は、結果的に返済の滞りにもつながります。

デメリット3：借金に対するイメージの変化

初めて借入を行う場合、「きちんと返済できるだろうか」「借入は可能だろうか」など、不安や心配があり、緊張する人が多いものです。しかし、基本的には消費者金融からの借入は、簡単かつスピーディに行うことができます。

これはメリットでもあるのですが、簡単に借入ができたことで、借金への耐性がついてしまい「お金が足りなくなれば、また借りればいい」「今月は使いすぎた。来月多めに返せばいい」など、無計画なお金の使い方・キャッシングを行なってしまう人も出ていることも事実です。

人生においては、手持ちのお金が足りない事態が発生する可能性も考えられます。ただ、借入は借金であり、借りたものは返済しなければなりません。

必ず事前に返済シミュレーションを試した上で、返済計画を立ててから借りるようにしましょう。

大手消費者金融5社を徹底比較！自分に合う消費者金融は？

大手消費者金融5社の実質年率や無利息期間、融資スピードについて、表にまとめました。

会社名	実質年率	利用可能額	無利息期間 （※）	融資スピード	Web申し込み・契約
プロミス	4.5～17.8％	500万円まで	30日間	最短25分	可
アイフル	3.0～18.0％	1万～800万円	30日間	最短25分	可
アコム	3.0～18.0％	1万～800万円	30日間	最短30分	可
レイク	4.5～18.0％	1万～500万円	60日間（Web申込限定） ※180日間も選択可能（5万円まで）	最短25分	可
SMBCモビット	3.0～18.0％	800万円まで	なし	最短30分	可

融資スピードや実質年率については、ほとんど差がないことがわかります。その上で、自分に合う消費者金融を選ぶために、それぞれの特徴と、どんな人向けかを解説します。

アイフル

アイフルは、5大消費者金融の中で、唯一銀行の傘下に入っていません。つまり、独自の審査基準があり、主婦・主夫・学生でも、定期的な収入（アルバイト・パートなど）がある場合は、借入できる可能性があります。

アイフルの3つの特徴

1. 銀行傘下に入っていないため、独自の基準で審査
2. 原則、在籍確認なし！
3. スマホアプリなら生体認証でログイン・プライバシーも確保

原則在籍確認を行なっていないことや、WEB契約なら自宅への郵送物がないことなど、職場バレ・家族バレを防ぎたい人には、特におすすめの消費者金融です。

Q.アイフルの審査通過率は？高い？低い？

アイフルの返済方法は、次のとおりです。

	スマホアプリ	アイフルATM	提携先ATM	コンビニ	口座振替	振り込み
土日返済OK	〇	〇	〇	〇	－	－
カード不要	〇	－	－	－	〇	〇
深夜OK	〇	－	〇	〇	－	－
手数料0円	－	〇	－	－	〇	－

さまざまな返済方法がありますが、方法によっては下記の手数料が必要となるため、注意してください。

取引金額	入金	出金
10,000円以下	110円	110円
10,000円超	220円	220円

プロミス

プロミスは、Web契約の場合、初回利用の翌日から30日間の無利息期間があります。他の消費者金融は“契約日の翌日”を基準としているケースが多いため、“利用の翌日”は、大きなメリットです。

プロミスの3つの特徴

1. 初回利用の翌日から30日間無利息でおトク
2. 上限金利17.8%は、大手消費者金融5社の中でプロミスだけ！
3. 「アプリローン」でVポイントが貯まる

プロミスには来店不要・郵送物なし・カードレスの「アプリローン」があります。また、三井住友銀行グループ企業のため、アプリへのログイン（月に1回）や、毎月の返済（200円ごとに1ポイント）で、Vポイントが貯まります。

Q.プロミスの審査通過率は？高い？低い？

アコム

1978年創業と、消費者金融の中でも老舗のアコム。現在は、三菱UFJフィナンシャル・グループに所属しています。アコムのサービスの中で、注目すべき点は、楽天銀行の口座を持っていれば、24時間最短10秒で振込融資に対応してくれるということ。以前は最短1分でしたが、さらに短縮され10秒に！

アコムの3つの特徴

1. 楽天口座を持っていれば、最短10秒で振込
2. 老舗企業ならではの安心感
3. 基本的に在籍確認の電話なし

アコムは、老舗企業ならではの安心感があると同時に、カードレス、スピーディな振込、アプリ等最近の消費者金融の流れにもきちんと対応しています。また、在籍確認の電話も、基本的にありません。必要な場合も、顧客の許可なく行うことはないと公式サイトに記載がある点も高評価のポイントです。

Q.アコムの審査通過率は？高い？低い？

レイク

レイクの特徴は、初めての借入の場合「5万円まで180日間無利息」「60日間無利息」のいずれかを選べる点です。60日間無利息は、Web申込限定ですが、5万円まで180日間無利息は、電話や無人店舗などからの申込でも可能です。

レイクの3つの特徴

1. 2種類から選べる無利息期間はレイクだけ
2. Webなら最短25分融資・審査時間も最短15秒と激短！
3. 原則、運転免許書があれば申し込める

2024年6月30日にリニューアルしたレイクは、審査・融資ともに、さらにスピードアップしています。Web申込の場合、「審査結果のお知らせ時間」内であれば、申込完了後、審査結果をすぐに確認可能。

	審査結果のお知らせ時間
通常時間帯	8：10～21：50
毎月第3日曜日	8：10～19：00

年末年始は除きます。また上記時間以外は、メールで審査結果が送られてきます。

スマホと運転免許証があれば、本人確認がスムーズに進められる点もレイクの強みです。

Q.レイクの審査通過率は？高い？低い？

SMBCモビット

SMBCモビットは、電話連絡なし・転送物なしのWEB完結申込ができる消費者金融です。公式サイトにも、必要書類を提出すれば、勤務先への電話連絡を行わないとの記載があります。

お電話での確認が難しい場合は、必要書類のご提出による代替確認もできます

引用：SMNCモビット よくある質問

SMBCモビットの3つの特徴

1. 勤務先への電話確認なし
2. 三井住友銀行ATMなら、借入・返済ともに手数料ゼロ！
3. Tポイントが貯まる！返済にも使える

SMBCモビットは、プロミスを運営するSMBCコンシューマファイナンス株式会社の100％子会社です。三井住友銀行を利用している人にとっては、手数料ゼロで利用できる点は大きなメリットといえます。また、申込可能年齢も20歳以上74歳以下（年金以外の収入があること）と、幅広くなっており、高齢者にとっても借りやすい仕組みです。

「プロミス」と「SMBCモビット」の違いは？徹底比較！自分に向いているのはどっち？「SMBCグループ」のカードローンのプロミスとSMBCモビット。違いがわかりにくい、比較したいとの声が多数。本記事では、プロミスとSMBCモビットのカードローンの特徴に加え、自分に向いているのはどちらなのか、わかりやすく徹底比較。...

中小・消費者金融おすすめ4選【独自マニュアルで審査に通りやすい？】

消費者金融においても、中小規模の事業者は数多く存在します。「中小企業はヤバい？」「審査が甘い？」など、いろいろな噂がありますが、あくまで噂は噂。中小規模の消費者金融の強みと利用の際の注意点を最初にお伝えします。

資金力・知名度だけを比べると、中小事業者は、大手事業者に劣ります。しかし、逆に言えば、大手にはない強みがあるのが中小の消費者金融です。

何を強みとするのかは、事業者により異なりますが、一例を挙げておきましょう。

• 審査において融通が利きやすい（非マニュアルによる対応）
• 対応のスピードが速い
• 親身になって相談に乗ってくれる
• 大手で審査落ちした人でも審査に通る可能性がある

特に「大手で審査落ちしたが、中小規模の消費者金融に申込み、無事借入ができて危機を乗り越えた。無事返済も終えてホッとしている」といった声は多いです。

ただ、中小規模の消費者金融で借入を考えている場合、必ずチェックしなければならないのが、金融庁の登録の有無です。いわゆるヤミ金融（無許可で貸金業を行う事業者）から借りてしまえば、違法な金利での貸付や違法な取り立てが行われる可能性があります。

Q.金融庁に登録されているかどうか、どうやって調べるの？

登録貸金業社（中小事業者）の中から、ピックアップした消費者金融の情報をまとめました。

セブン銀行ATMと提携！「セントラル」

セントラルは全国に19店舗ある、老舗の総合金融業です。本社のある愛媛県に6店舗、東京に4店舗、そのほか、神奈川や埼玉、岡山、香川、高知にも店舗があります。中小企業にも関わらず、自社ATMや自動契約機を持っている、かなり珍しい消費者金融です。

初めての利用者には、契約日の翌日から最大30日間の金利0円キャンペーンを実施しています。これは、大手消費者金融にも劣らないサービスと言えるでしょう。

下記にセントラルの情報をまとめました。

創業	昭和48年
本社所在地	愛媛県松山市
事業所数	19店舗
登録番号	四国財務局長（９）第00083号
金利（1万〜100万円未満）	4.80％〜18.00％
金利（100万円〜300万円）	4.80％～15.00％
申込方法	インターネット/自動契約機/来店/郵送/コンビニ
在籍確認	要相談
担保・連帯保証人	不要
借入方法	セントラルのATM／口座振込/セブン銀行ATM
返済方法	セントラルのATM／セントラル支店窓口/指定銀行口座への振込/セブン銀行ATM

セントラルの注意点

セントラルでは最短即日融資が可能ですが、希望する場合は、基本的に平日14時までに申し込む必要があります。特に急いでいる場合は、自動契約機の利用が推奨されています。

審査の柔軟さが魅力の「フクホー」

フクホーは、50年以上の歴史のある老舗消費者金融です。本社は大阪ですが、もちろん全国から申込が可能です。フクホーの強みは、大手消費者金融と比べ、審査を柔軟に対応してくれる点です。

最短即日対応が可能なほか、消費者金融、キャッシング、ローンといった言葉に抵抗のある女性のための、レディースキャッシングにも対応しています。

下記にフクホーの情報をまとめました。

創業	1967年
設立	1970年
本社所在地	大阪市浪速区
登録番号	大阪府知事(06)第12736号
金利（5万〜10万円未満）	7.30％〜20.00％
金利（10万円〜100万円未満）	7.30％～18.00％
金利（100万円〜200万円）	7.30％～15.00％
申込方法	インターネット／電話／来店
在籍確認	あり
担保・連帯保証人	原則不要
返済方法	指定口座への振込

フクホーの注意点

フクホーは、次の条件に当てはまる場合、借入を利用することができません。

• 無職
• 専業主婦
• 専業主夫
• 年金受給者（年金以外の収入がない場合）
• 自営業者
• 会社役員
• 健康保険証を持っていない人

正社員や派遣社員、契約社員、パート・アルバイトなど、定期的な収入のある雇用形態が条件です。

契約から30日無利息！「フタバ」

フタバは創業50年以上の歴史のある消費者金融です。過去に自己破産や債務整理の経験があるなど、大手消費者金融では融資が難しいケースでも相談する価値はあるでしょう。

初めての利用の場合、契約日の翌日から30日以内は、無利息期間がある点もポイントです。下記にフタバのデータをまとめてみました。

創業	昭和38年
本社所在地	東京都千代田区
登録番号	東京都知事（4）第31502号
金利（1万〜10万円未満）	14.959％～19.945％
金利（10万円〜50万円）	14.959％～17.950％
申込方法	インターネット/電話
在籍確認	あり
担保・連帯保証人	不要
借入方法	口座振込
返済方法	指定銀行口座への振込

フタバの注意点

既に他に5社以上の借入がある人は、フタバで借り入れることができません。また、フタバでは書類の郵送が必須です。郵送物は「フタバ」ではなく、「ＦＴサービスセンター」から送られてくるため、家族バレする可能性は低くなります。

WEBで完結できる！「アロー」

郵便物が自宅や職場に届くことが必須の中小消費者金融が多い中、アローには「WEB完結ローン」の取扱いがあります。“完結”というだけあり、自宅に郵便物が届くことはありません。また、独自審査により、大手消費者金融の審査に落ちた人も、借入ができる可能性があります。

下記にアローのデータをまとめました。

設立	2000年
本社所在地	愛知県名古屋市中川区
登録番号	愛知県知事（5）第04195号
金利（200万円まで）	15.00%～19.94%
申込方法	インターネット/郵送/FAX
在籍確認	あり
担保・連帯保証人	原則不要
借入方法	口座振込/店舗での借入
返済方法	指定銀行口座への振込/店舗での支払い

アローの注意点

アローでは、次の条件に当てはまる人は借入ができないため、注意が必要です。

• 年齢24歳以下
• 年齢66歳以上
• 貸金業社からの借入が年収3分の1を超えている
• 健康保険未加入
• 勤続1年未満（自営業者も同様）
• 確定申告等年収証明ができない自営業者
• 他社の返済が遅れている

他社の返済には、他の消費者金融だけでなく、住宅ローンやマイカーローン、携帯電話本体の分割払いなども含まれます。携帯電話代＋本体代を支払っている人は、要注意です。

消費者金融おすすめのよくある質問

Q.プロミスでお金借りたらヤバいですか？

Q.アコムはサラ金ですか？

Q.大手消費者金融よりも中小の方が審査に通りやすい？